土銀土建融衰退幅度擴大 臺銀相關放款持平

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土地銀行示意圖。 聯合報系資料庫

央行自2020年起持續實施選擇性管制,土建融龍頭土地銀行今年前三季土建融衰退幅度較上半年再擴大,達7.19%,且為近三年同期年減幅最多。在央行鐵腕打房措施持續發酵之下,預估全年土建融將連兩年衰退。

土銀身為國內唯一不動產專業銀行,不動產授信可不受被稱為「天條」的《銀行法》72-2條「放款餘額不得超過總存款與金融債券總額30%」規範,但土銀為控管風險,已逐年調控業務成長率,據了解,主管機關也要求,以放款總量為基準,土建融業務不可超過25%、房貸比重不可高於35%,二者合計60%。

土銀、臺銀前三季土建融餘額概況
土銀、臺銀前三季土建融餘額概況

加上立委賴士葆等曾於2021年要求應配合抑制房價,因此,近年土銀大致遵循土建融「零成長」。事實上,土銀2023年底土建融餘額意外較2022年底衰退0.46%,為2016年以來的八年首見。

截至今年9月,土銀土建融餘額與近三年(2021至2023年)同期增減比率分別為0.76%、-5.91%及-7.19%,土銀說明,變動原因主要是中央銀行仍持續實施「健全房地產市場方案」選擇性信用管制措施,加上該行配合政府政策,對於承諾動工而未動工之案件施以收成數、加利率之貸放條件促其動工所致。

土銀強調,授信政策首重資產安全性,對建築貸款採慎選「三好」即地點好、產品好、建商信譽好案件承作,並對整體不動產授信業務進行授信限額及集中度控管,期將風險降到最低。

另一不動產放款大行臺灣銀行土建融餘額則持平,由於持續支持政府政策,承作社會住宅貸款,最近一季因動撥社會住宅貸款致土建融餘額較去年底成長;倘若扣除社會住宅餘額,近三年土建融餘額均維持平穩。

行庫高層觀察,上半年房市熱絡,7月開始感覺到購地案子變多,因建商補貨最重要是購地。惟央行嚴厲打炒房,銀行嚴控授信,中小型建商的土建融利率上看3.7%。建商此時應會開始思考放緩腳步。

8月全體國銀建築融資淨增加676億元,為2018年以來單月最大增速,餘額達近3.79兆元。前八月已增加1,654億元或年增13%,但相較於今年民眾房貸申貸熱潮,土建融成長幅度未如房貸高。

央行在9月理監事會後,重拳打炒房,推出第七波房市信用管制,央行總裁楊金龍日前解釋,主要是「國內房市過熱了、太熱了」,在這樣情況下,必須讓它cool down(冷卻)下來。

楊金龍日前強調,祭出第七波房市管制就是希望市場預期心理能夠反轉,預期心理要反轉不容易,但藉由央行房市管制、財政部囤房稅、內政部平均地權條例等措施慢慢發酵後,讓預期心理反轉、房市能夠達到soft landing(軟著陸)目標。


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